En un país con más de la cuarta parte de las familias en condición de “morosos”, es importante saber qué dice la ley y qué recomiendan los expertos. Conocer. Los derechos de los morosos y los alcances del Veraz

En un país con 6 millones de morosos y otros muchos a punto de caer en ese estado, adquiere importancia saber cuales son las consecuencias y cómo puede defenderse un ciudadano de la voracidad de entidades financieras y estudios de abogados dedicados a la cobranza.

Ante el atraso en el pago de créditos y tarjetas, muchos deudores temen perder parte de su ingreso. La respuesta depende del tipo de empleo, del nivel salarial y de un proceso judicial que la ley regula con topes precisos.

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Un banco o entidad financiera puede solicitar el embargo del sueldo de un deudor en Argentina, pero no de forma inmediata ni automática. Para que eso ocurra, debe existir una orden judicial. Sin una sentencia de un juez, ningún banco, financiera, tarjeta de crédito o estudio de cobranzas tiene facultad legal para retener ingresos. Las llamadas telefónicas, los mensajes de WhatsApp y las intimaciones de cobradores no equivalen a un embargo.

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El camino hasta ese punto no es corto. Antes de llegar a la Justicia, los bancos suelen agotar otras instancias: llamados al deudor, oferta de refinanciaciones y, en muchos casos, la venta de la deuda a estudios jurídicos especializados en cobranza. Según una publicación de Supervielle, cuando el incumplimiento se prolonga, la entidad puede iniciar un proceso judicial y trabar un embargo de bienes, aunque esa instancia representa el último recurso, no el primero.

El Veraz como amenaza concreta

Antes de que un embargo sea siquiera una posibilidad, el impago de deudas genera otra consecuencia inmediata: el ingreso al Veraz, el registro que recopila el historial crediticio de personas y empresas en Argentina.

El informe del Veraz contiene datos sobre deudas con entidades bancarias, cheques rechazados en los últimos 24 meses, préstamos vigentes, procesos judiciales y extrajudiciales, pedidos de quiebra y obligaciones no canceladas.

Un mal historial en el Veraz limita el acceso a nuevos préstamos, tarjetas y otros productos financieros, y es consultado por bancos y entidades cada vez que se evalúa el otorgamiento de un crédito.

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Un dato que suele pasarse por alto es que las deudas financieras tienen plazos de prescripción. Las deudas de tarjeta de crédito prescriben a los tres años desde que se produce la mora, es decir, desde el vencimiento del último resumen impago. Las deudas de préstamos personales, en cambio, pueden tener plazos distintos según la entidad y el producto.

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Ahora bien, la prescripción no opera de forma automática en todos los casos. Si el deudor realiza un pago parcial o el acreedor inicia una demanda judicial, el plazo se reinicia desde ese momento. Por eso, cualquier acción sobre la deuda —aunque sea mínima— puede extender el período durante el cual la deuda es legalmente exigible.

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Los estudios de abogados llamados “caranchos” suelen comprar las deudas de los ciudadanos con un organismo o empresa y a partir de ese momento comienza un proceso de intimidación al deudor usando información proporcionada por el acreedor o obtenida de redes sociales. Esta intimidación es realizada a través de WhatsApp y hasta correos privados. Abogados consultados explicaron a El Nuevo Diario que el presunto deudor puede tener derechos a iniciar una denuncia por intimidación por parte del abogado que utiliza información privada.

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En este punto es importante aclarar que en la Argentina no existe prisión por deudas y que es el acreedor quién tiene que aportar los elementos que prueben el origen, la antigüedad y el monto de la deuda reclamada.

Además, no es el Veraz sino el acreedor quién inicia la acción de cobranza amenazando con embargar bienes o sueldos. El alcance del Veraz

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El Veraz es una base de datos privada en Argentina que muestra tu historial financiero, de deudas y de comportamiento de pagos.

No es una lista negra: Muestra tanto deudas impagas como información positiva de personas que pagan al día.
Niveles de deuda: El Veraz clasifica la situación del deudor del 1 al 5, donde el 1 es situación normal y el 5 indica deudas incobrables o en instancia judicial.
Quién lo consulta: Bancos, financieras, alquileres y empresas de servicios miran este registro para evaluar riesgos.

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Es posible salir del Veraz en tres situaciones:

Si la deuda informada tiene más de cinco años y el acreedor no inició juicio ni el deudor activó un plan de pagos.
Si la deuda ya fue abonada y el informe no refleja esa cancelación.
Si el registro es producto de un error, como robo de identidad o equivocación de la entidad financiera. En este caso, también es posible reclamar indemnización por daños y perjuicios.

En todos los casos, el trámite requiere documentación probatoria y puede demorar varios días hasta que la información se actualice en la base de datos.

Los topes que fija la ley para embargar

La Ley de Contrato de Trabajo (N° 20.744) y el Decreto 484/87 establecen límites claros sobre qué porción del salario puede ser objeto de embargo. Según detalla el Banco Galicia, las escalas son las siguientes:

El Salario Mínimo Vital y Móvil (SMVM) -hoy en $376.600 mensuales- es inembargable. Esa porción del ingreso está protegida por ley en todos los casos.
Si la remuneración mensual no supera dos SMVM -es decir $753.200-, pueden embargarse hasta el 10% del monto que exceda el SMVM.
Si la remuneración supera dos SMVM, pueden embargarse hasta el 20% del excedente.

El cálculo se realiza sobre el sueldo neto, es decir, después de aportes y descuentos de ley. Además, si el salario se acredita en una cuenta sueldo, esos fondos mantienen la misma protección: el embargo debe trabarse sobre la remuneración con los topes legales y no sobre el total del saldo disponible en la cuenta.

La única excepción a estos límites es la deuda por cuota alimentaria. En ese caso, el juez puede fijar un porcentaje mayor y alcanzar incluso la porción equivalente al SMVM.

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¿Pueden los acreedores embargar el sueldo por una deuda de tarjeta o billeteras virtuales?