Autoplanes rescindidos: lo que no se cuenta sobre el dinero ya pagado

Escribe: Alejandra Dománico*

La cuota del auto puede llegar a representar un dolor de cabeza que no todos pueden aguantar. Es un hecho que muchos argentinos abandonan su plan de ahorro cada mes. La frustración es doble: además de perder el sueño del cero kilómetro, muchos creen que esa plata quedó en manos de la administradora para siempre. Pero desde el derecho del consumidor la historia es otra. Ese dinero sigue siendo del ahorrista y existen reglas precisas para que se lo restituyan con «garantías de que no pierda su valor».

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Esta protección alcanza al suscriptor ahorrista: quien pagó una o cien cuotas sin haber recibido el vehículo. “Si renunciaste voluntariamente o te dieron de baja por falta de pago, no sos un deudor que perdió todo, sos un acreedor de la empresa. Tenés un «haber neto» a tu favor que están obligados a devolverte”.

En cuanto al cálculo, la norma base establece que la devolución se debe hacer sobre el valor actualizado del vehículo al momento del reintegro (artículo 25 del Capítulo II de la Resolución General IGJ N° 8/2015). Cada cuota que se abonó representó una fracción real del precio del auto. Lo que se recupera es esa misma fracción, pero valuada al precio de lista de hoy.

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Concretamente, al momento de la liquidación y pago, se toma el precio de lista vigente del modelo que se estabas pagando y se divide por la cantidad total de cuotas del plan —generalmente 84—. Ese resultado es el valor de la cuota pura hoy. Eso se multiplica por las cuotas que efectivamente pagó cada suscriptor y se obtiene el haber bruto que le es debido.

Por ejemplo, si el auto vale hoy $40.000.000 y se pagaron 30 cuotas de un plan de 84, la operación es $40.000.000 ÷ 84 × 30 = $14.285.714 de haber bruto. Sobre ese monto, la administradora solo puede descontar la penalidad por rescisión que figure expresamente en el contrato aprobado por la IGJ. En los modelos de Plan Rombo y Volkswagen esa penalidad es del 4%, nada más. Los gastos administrativos y seguros que integraban cada cuota mensual se consideran retribución por un servicio ya prestado, por ello la base es la cuota pura.

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¿Cuándo cobrar y cómo reclamar? La devolución no es inmediata. El sistema funciona como un fondo común y la empresa paga a los rescindidos y renunciantes a medida que ingresan fondos del grupo. Una vez que el grupo cierra, la administradora tiene treinta días para confeccionar el balance de liquidación y notificar la disponibilidad de los fondos. Si demora injustificadamente, incurre en mora y debe intereses a la tasa activa del Banco Nación desde el vencimiento del plazo.

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Para iniciar el reclamo, es aconsejable en primer término pedir a la administradora el detalle discriminado del haber bruto, el porcentaje de penalidad aplicado y la cláusula exacta del contrato que lo funda. Si la respuesta no llega o los números no cierran, se puede reclamar ante la IGJ a través del portal de Trámites a Distancia, ante la Oficina de Defensa del Consumidor de San Juan, o directamente en sede judicial. La prescripción para reclamar es de tres años, conforme al artículo 2561 del Código Civil y Comercial.

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El sistema de ahorro previo no es un agujero negro donde la plata desaparece. Las administradoras suelen jugar con el cansancio y el desconocimiento del ahorrista. Pero cuando uno conoce el número exacto que le corresponde y entiende que ese número se actualiza con el precio del auto, la balanza deja de estar inclinada. La información es la primera herramienta para exigir el respeto a nuestros derechos.

*Abogada, exjuez de Paz letrada, integrante de la comisión directiva de Conciencia San Juan